Kredyty bez BIK

money-1283806__340Niejednokrotnie rozmaite instytucje finansowe nie dbają nawet o to, by sprawdzać klienta, gdyż gwarancje, jakie są związane z umowa kredytowa wystarczają do tego, by czuły się pewnie bez BIK, zaś klient miał wrażenie  konieczności wywiązywania się z umów.   Istnieją wszakże instytucje finansowe i banki, które oficjalnie, przyznają, ze udzielają kredytów bez BIK. Nie wiadomo, czy weryfikują każdego klienta, czy właściwie uznają, ze ważne jest to, jak teraz klient będzie się zachowywał wobec banku. Kredyty gotówkowe bez BIK w określonych wysokościach są coraz częściej dostępne dla zwykłych klientów. Łatwo można zrozumieć z jakiego powodu tak się dzieje – często chętni na większe kredyty nie spełniają kryteriów ,udzielenie krótkoterminowego i do tego niewielkiego kredytu jest dla banku okazją do zarobku przy niewielkim ryzyku. Co i rusz w Internecie pojawiają się informacje o tym, że możemy wziąć pomyślnie pożyczkę bez BIK i bez dużej ilości męczących w uzyskaniu kredytu zaświadczeń czy to z pracy, w wypadku osób pracujących na umowę o pracę lub zaświadczeń z ZUS czy US w wypadku, gdy prowadzimy własną działalność. Czasami nasza przeszłość kredytowa jest na tyle trudna, że banki nie przyznają nam kredytu, tłumacząc się, że nie mogą przyznać kredytu bez BIK, a w zasadzie bez wzięcia pod uwagę  informacji jakie tam się znajdują. Wielokrotnie banki same zachęcają do wzięcia takich kredytów- reklama: kredyty gotówkowe bez BIK na święta, na wakacje czy na inne okazje ściąga klientów, którzy nagle pod wpływem reklamy decydują się na zaciągnięcie takiej prostej i niewielkiej pożyczki.     Bardzo często kredyty bez BIK wciągają osobę w pętlę kredytową, która potrafi zniszczyć każdego, bo zazwyczaj dochodzi do momentu, gdy taka osoba nie ma już możliwości wzięcia kolejnego kredytu, ani pieniędzy na spłatę zaciągniętych zobowiązań.

Procesy w organizacji

madrid-818658__340Proces w organizacji jest ciągiem czynności zaprojektowanych tak, aby w ich wyniku powstawał produkt lub usługa. Niektóre procesy (jak np. przygotowanie oprogramowania) mogą być realizowane w ramach jednego działu.  Większość procesów (np. zamówienia) to procesy międzywydziałowe, które przebiegają między komórkami organizacyjnymi.  Efektem niektórych procesów jest produkt lub usługa oferowana na rynku zewnętrznemu klientowi. Są to tak zwane procesy podstawowe (główne). Produkty innych procesów są często nie widoczne dla zewnętrznych klientów, ale zwykle maja duży wpływ na efektywność zarządzania organizacją. Są to tak zwane procesy wspomagające. Trzecia kategorią procesów są procesy zarzadzania, do których zaliczają się działania zapewniające sprawne funkcjonowanie organizacji.  Proces może być rozumiany jako łańcuch wartości. Poprzez swój wkład w tworzenie lub dostarczanie produktu czy też usługi, każda kolejna czynność w procesie powinna dodawać wartość do efektu wcześniejszej czynności. Na przykład, jedną z czynności w przygotowaniu produktu może być testowanie prototypu na rynku. Czynność ta dodaje wartości, gdyż zapewnia nas o tym, że produkt jest dobrze przyjmowany na rynku, zanim zakończymy całą fazę projektowania.  Procesy zużywają również zasoby. Powinny więc być analizowane nie tylko z punktu widzenia wartości, którą tworzą, ale także ze względu na wymagane do tworzenia tej wartości: kapitał, pracowników, czas, wyposażenie i materiały.

Wybór taniego kredytu

money-950995__340-1Jak wybrać tani kredyt, czyli kilka porad dla osób zdecydowanych na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Jakie elementy mają wpływ na ostateczny koszt kredytu.  Skupmy się tutaj na kredytach hipotecznych i mieszkaniowych (kredyt mieszkaniowy to rodzaj kredytu hipotecznego gdzie zabezpieczeniem jest kupowane na kredyt mieszkanie). Wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych należy do najniższych na rynku w zestawieniu z oprocentowaniem innych kredytów bankowych jak np. kredyt na zakup samochodu. Starałem się przedstawić tu wszystkie kryteria wyboru kredytu a więc czynniki mające i mogące mieć w przyszłości wpływ na atrakcyjność, na koszt kredytu. W przystępnej formie gdyż zdaję sobie sprawę z tego, że nie każdy kredytobiorca to ekonomista albo bankowiec.  Klienci poszukujący kredytu oczywiście chcieliby żeby był to kredyt tani. Im tańszy, tym lepszy. Jest to oczywiste, podstawowe kryterium wyboru kredytu i mając na myśli tani kredyt, generalnie myślimy o niskiej prowizji banku, niskim oprocentowaniu kredytu i ratach. Jednakże nie są to jedyne istotne wyznaczniki atrakcyjności kredytu a raczej nie powinny być jedynymi decydującymi o wyborze danej a nie innej oferty kredytowej, o czym niestety nie wszyscy klienci banków wiedzą. W rzeczywistości bowiem, na faktyczny, ostateczny koszt kredytu wpływa wiele innych czynników.

Stawki referencyjne LIBOR

money-181883__340Stawki referencyjne to LIBOR w przypadku franka, EURIBOR w przypadku euro, a w przypadku złotówki WIBOR; wszystkie związane z oprocentowaniem lokat, ale w innym średnim ujęciu. O ile na wysokość tych stawek nie mamy wpływu, o tyle marże banków mogą się różnić i przed podpisaniem umowy kredytowej (nieraz przecież na wiele lat) powinniśmy zadać sobie ten trud, aby sprawdzić porównując, w tym to, czy będzie stała, czy może zmienna i w odniesieniu do czego.  Nie każdy klient ponadto zdaje sobie sprawę z ryzyka kursowego. Większym popytem cieszą się czasem kredyty w takiej a nie innej walucie a to z powodu różnicy w wyskości rat kredytu. Jednak nie są brane pod uwage inne istotne czynniki jak ryzyko kursowe mające daleko większy wpływ na koszt kredytu niż większość osób myśli.  A także czynnik zwany „spread” (który stanowi różnica pomiędzy kursem kupna a kursem sprzedaży w konkretnym banku). To jeszcze nie wszystko i jedynie zasygnalizowaliśmy tutaj (i taki był cel), że wybór oferty kredytu powinien być dokonany wnikliwie a to w tym wypadku oznacza, że albo trzeba samodzielnie wgłębić się na dobre w tematykę kredytów (co może nie być łatwe dla niektórych osób nie mających predyspozycji w tym kierunku) albo udać się po konsulatację i poradę do wyspecjalizowanej firmy – niezależnego doradcy finansowego.  Podjęcie takich kroków wydaje się być szczególnie celowe w przypadku kredytów hipotecznych, jako tych na kwoty naprawdę niebagatelne. Na kolejnych stronach tego portalu znajdą Państwo więcej informacji o istotnych czynnikach i kryteriach porównywania kredytów.

Firmy leasingowe

nobody-314697__340Z jednej strony trzeba przyznać że firmy leasingowe nie przykładają dużej wagi do promocji ofert leasingu konsumenckiego. Być może także ze względu na świadomość z kolei niechęci, ze strony wielu konsumentów polegającej na tym, że większość woli stać się właścicielem samochodu (choćby i wziętego w kredyt) niż tak jak w przypadku leasingu – być posiadaczem pojazdu nie będąc jego właścicielem. Taka swoista bariera psychiczna deprecjonująca leasing konsumencki jako sposób na wejście w posiadanie auta.  A tymczasem samochód wzięty w leasing konsumencki może okazać się w ostatecznym rozrachunku tańszy niż w kredycie samochodowym. Dlatego, ze firmom leasingowym na szeroką skalę współpracującym z producentami samochodów przysługują atrakcyjne rabaty. Podobnie wygląda kwestia ubezpieczeń samochodów – rabaty u stałego ubezpieczyciela. Jednak tu akurat na dłuższa metę leasingobiorca może nie być zadowolony gdyż kilkuletnia bezszkodowa jazda nie uprawni go do otrzymania zniżki z tego tytułu (wszak jeździł nie swoim tylko wyleasingowanym autem).  Samochód w leasingu konsumenckim często łatwiej uzyskać niż w kredycie, co tyczy się zarówno spełnienia wymogów stawianych przez firmę leasingową klientowi oraz samych formalności. Ponieważ w przypadku leasingu firma leasingowa pozostaje właścicielem pojazdu, więc często wystarczają dwa dowody tożsamości i zaświadczenie o wysokości dochodów, uiszczenie inicjalnego czynszu w wysokości 10% wartości brutto auta i już można stać się użytkownikiem wybranego samochodu, za który następnie konsument – leasingobiorca płaci ustalone w umowie miesięczne raty.

Relacje z potencjalnymi klientami

glass-1328285__340Jak dbać o relacje ze swoimi potencjalnymi klientami? Łap kilka witalnych wskazówek: 1: Utrzymuj kontakt. Oczywiste, czyż nie? By zbudować relację, trzeba się kontaktować :). Ludzie, którzy mają ci wysyłać swoje pieniądze muszą czuć, że się nimi interesujesz, że ich szanujesz, że potrafisz im pomóc w ulepszaniu ich życia osobistego oraz życia zawodowego. Możesz się kontaktować ze swoimi klientami telefonicznie, e-mailowo lub osobiście. Kontakt e-mailowy będzie, oczywiście, najpewniejszą, najszybszą i chyba najbardziej dogodną drogą kontaktu. Ludzie traktują swoją e-skrzynkę pocztową bardzo osobiście. 2: Opieka po sprzedaży. Klient raczej nie lubi być pozostawiony samemu sobie z twoim produktem lub usługą. Dlaczego więc nie zadzwonić do niego, np. po tygodniu od momentu zakupu i zapytać po przyjacielsku, jak się zakupiony produkt sprawuje? Czy klient jest ucieszony inwestycją? Czy twoja firma może mu jeszcze jakoś pomóc? 3: Wynagradzaj swoim klientów. Wiadomo, że jako przedsiębiorca (lub e-przedsiębiorca) wypuszczasz co pewien czas nowe produkty (lub e-produkty). Dlaczego więc nie potraktować swoich klientów w sposób uprzywilejowany i pozwolić im nabyć twoją nowość w pierwszej kolejności? Oferując nowy produkt w pierwszej kolejności swoim obecnym klientom, pokazujesz im, że oni są dla ciebie znacznie ważniejsi niż pozostali. Klienci to docenią. Więzi i relacje się umocnią. Rzecz bezcenna. A ty nie tracisz na tym nic. Po prostu wyróżniasz swoich klientów, bez ponoszenia kosztów. Sam oceń, czy warto. 4: Bądź szczery. To fakt — ludzie robią interesy z osobami szczerymi i unikają tych, którzy działają nieetycznie. I jak? Podoba ci się podejście, że najlepszymi potencjalnymi klientami są twoi obecni klienci? Oni od ciebie kupili i jeśli było to pozytywne doświadczenie, kupią ponownie — z większą łatwością niż potencjalni klienci, którzy jeszcze nie dokonali u ciebie zakupu. Opłaci się zatem włożyć odpowiednio dużo wysiłku w zbudowanie tego pozytywnego doświadczenia oraz zdrowych relacji ze swoim klientem.

Aspekt jakości

enough-1081403__340Prawdziwym wyzwaniem dla kadry kierowniczej jest aspekt jakości, wokół którego porusza się cały biznes na świecie. Jakość dziś to również spełnienie oczekiwań klienta odnośnie cech, możliwość dostępu do towaru i usług w określonym czasie oraz koszty.  W zarządzaniu jakością ważne jest poszukiwanie najlepszych metod prowadzących do oczekiwanych rezultatów, a więc kto może dany problem najlepiej rozwiązać, a nie kogo za dany problem winić!  Zasady zarządzania jakością:  – organizacja skupiająca się na kliencie – przychód w firmie zależy od spełniania wymagań klienta,  – przywództwo – przywódcy muszą zapewnić spójność celów i kierunków rozwoju oraz stworzyć atmosferę w firmie, w której personel w pełni zaangażuje się w ich spełnienie,  – zaangażowanie ludzi – ludzie są podstawą organizacji, ich zaangażowanie pozwala na pełne i efektywne wykorzystanie ich zdolności z korzyścią dla organizacji,  – podejście bazujące na procesach – zakładany wynik może być osiągnięty bardziej efektywnie, gdy uwzględni się cały proces realizacji wyrobu wraz z procesami podrzędnymi (jeśli tego wymaga zakres wdrożenia systemu),   – podejście systemowe – określenie i uporządkowanie wzajemnie zależnych procesów, zasobów, odpowiedzialności, zrozumienie współzależności i umiejętne zarządzanie nimi jest podstawą do zwiększenia skuteczności i efektywności działania organizacji,   – ciągłe doskonalenie – wg normy ISO 9001 „ciągłe doskonalenie to część zarządzania jakością koncentrująca się na zwiększaniu zdolności do spełniania wymagań”,   – rzeczowe podejście do podejmowania decyzji – skuteczne decyzje opierają się na logicznej analizie posiadanych danych i informacji,   – wzajemnie korzystna relacja z dostawcą – ustanowienie wzajemnie korzystnych relacji pomiędzy organizacją a ich dostawcami wzmacnia zdolność obu organizacji do pomnażania zysków.  Zła jakość ma zdecydowany wpływ na wzrost względnych kosztów jednostkowych. Koszty braków, obróbki dodatkowej lub świadczeń w ramach gwarancji są znacznie wyższe niż koszty zapewnienia jakości. Oznacza to, że im wcześniej zorientujemy się na zapewnienie właściwej jakości w przedsiębiorstwie, tym większy wpływ będziemy mieli na powstające koszty.

Modele procesów biznesowych

money-1236738__340Opracowane modele procesów biznesowych wraz z systemem pomiaru, stanowią podstawę do podjęcia działań optymalizacyjnych. W ramach doskonalenia procesów stosować można generalnie dwie metody: – usprawnianie procesów, – reorganizację procesów (reenginering).  Doskonalenie procesów  Usprawnianie procesów prowadzi do modyfikacji stanu istniejącego, w wyniku której zwiększa się efektywność i wydajność procesu. Usprawnienie stosowane jest do racjonalizacji procesu w małym obszarze jego funkcjonowania lub zmiany tylko wybranych elementów procesu.  Reorganizacja procesów prowadzi do radykalnej zmiany w realizacji procesu i co za tym idzie, jego efektywności. Reorganizacja ma zatem szerszy charakter i często związana jest z projektowaniem przebiegu procesu od początku na podstawie przyjętych założeń i wymagań klienta.  Celem doskonalenia jest poprawa funkcjonowania istniejących procesów, zmierzająca do osiągnięcia co najmniej jednego z poniżej przedstawionych efektów:  skrócenia czasu trwania procesu,obniżenia kosztów realizacji procesu,poprawy efektów procesu,uporządkowania i poprawienia przejrzystości procesu,usankcjonowania bądź wyeliminowania czynności wykonywanych w sposób nieformalny, weryfikacji i przywrócenia zgodności z obowiązującymi przepisami, prawem wszystkich elementów procesu.

Bankowe reklamy kredytów

money-1005465__340-1Bankowe reklamy kredytów nie powinny być odbierane przez potencjalnych klientów bezkrytycznie jako z założenia w pełni rzetelne i obiektywne. Banki są bogate i stać je na sprytne i efektowne reklamy tworzone przez najlepszych fachowców, jednak to tylko reklamy. Przekazują to, co chcą przekazać a resztę przemilczą chociażby dlatego (ale nie tylko dlatego), że nie ma na to w reklamie czasu. Banki oferują klientom oprocentowane lokaty aby zebrać w ten sposób środki na udzielanie kredytów i zarobić o wiele więcej niż tracą na lokatach, to oczywsite.  A tymczasem na ów ostateczny koszt kredytu wpływa w sumie przynajmniej kilkanaście czynników o których wpływie przeciętny potencjalny kredytobiorca nie zdaje sobie sprawy, nie myśli. To błąd, gdyż z kredytem żartów nie ma i może zdarzyć się i tak, że o spłatę kredytu upomni się komornik. To ostateczność, ale i tak przecież kredytobiorcy chodzi o to, aby finalnie zapłacić jak najmniej. Powinni o tym pamiętać zarówno osoby fizyczne jak też przedsiębiorcy dla których kredyt w wielu wypadkach może być zastąpiony przez leasing.  I tak też, warto wcześniej dowiedzieć się, co to jest rzeczywiste oprocentowanie kredytu i od czego zależy (od stawek referencyjnych i od marży banku).